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　　2018年1月至2021年12月，鹽田法院共辦結(jié)464件信用卡糾紛執(zhí)行案件，包括30件執(zhí)行保全案件和434件執(zhí)行實施案件。經(jīng)分析，該類執(zhí)行案件呈現(xiàn)出“三低”特點：一是案件實際執(zhí)結(jié)率低。在執(zhí)行實施類案件中，僅44件案件全部執(zhí)行完畢，即全部回收債權(quán)的案件僅占10%；以終結(jié)本次執(zhí)行方式結(jié)案案件（以下簡稱“終本案件”）377件，即暫無財產(chǎn)可供執(zhí)行案件占比高達86%，實際執(zhí)結(jié)率遠低于鹽田法院受理的其他類型執(zhí)行案件。二是終本案件執(zhí)行到位率低。終本案件中，以是否有執(zhí)行到位金額分類，有執(zhí)行到位金額案件191件，執(zhí)行到位金額為0的案件186件，無任何可供執(zhí)行財產(chǎn)案件高達50.7%，執(zhí)行到位率不到40%。三是執(zhí)行效率低。鹽田法院信用卡糾紛執(zhí)行案件平均執(zhí)行天數(shù)為139.8天，少數(shù)案件因涉及房產(chǎn)拍賣、異地委托查控等程序耗時更長，經(jīng)過180天仍無法執(zhí)行完畢，而只能以終本方式結(jié)案。

　　造成信用卡糾紛執(zhí)行案件呈“三低”特點主要有兩方面原因：

　　一、銀行方面重業(yè)務(wù)拓展、輕風(fēng)險管理。一是信息采集存在疏漏。銀行在與當(dāng)事人簽訂借款合同、發(fā)放信用卡時，往往僅留存其身份證上的地址信息，執(zhí)行過程中難以根據(jù)銀行提供的地址和聯(lián)系方式與當(dāng)事人取得聯(lián)系，了解其財產(chǎn)情況，且難以準確送達法律文書，絕大多數(shù)文書只能以公告方式送達，大大降低執(zhí)行效率。二是風(fēng)險防范意識弱。銀行對當(dāng)事人的資格審查、信用卡發(fā)放等環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴，未能根據(jù)其實際情況對當(dāng)事人的信用評級、授信額度進行調(diào)整，導(dǎo)致當(dāng)事人透支信用卡數(shù)額超出其承受能力。三是財產(chǎn)保全措施運用不充分。近四年，信用卡糾紛執(zhí)行案件中僅有30件執(zhí)行保全案件，訴前、訴中保全運用不充分，導(dǎo)致法院查封、凍結(jié)、扣押當(dāng)事人財產(chǎn)不及時，到執(zhí)行階段幾無可供執(zhí)行的財產(chǎn)。四是對催收重視不足。在執(zhí)行過程中，由于個案標(biāo)的普遍較小，部分銀行查找的積極性不高，不提供財產(chǎn)線索，僅為遵守《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》的規(guī)定拿到法院的一紙裁定，以完成債權(quán)的內(nèi)部核銷程序，維權(quán)目的發(fā)生異化。

　　二、持卡人缺乏正確消費觀和誠信意識。持卡人未能樹立正確的信用卡消費觀，對自身收入水平和償債能力認識不充分，導(dǎo)致過度借債。部分當(dāng)事人缺乏誠信，逃避還款甚至惡意透支、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，導(dǎo)致執(zhí)行過程中難以查詢并控制當(dāng)事人財產(chǎn)，增加執(zhí)行難度。

　　為有效防范金融風(fēng)險，在提高信用卡糾紛執(zhí)行案件實際執(zhí)結(jié)率的同時，推動信用卡糾紛源頭治理，鹽田法院提出以下對策建議：

　　一、銀行業(yè)主管部門強化監(jiān)督力度。中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會應(yīng)完善相關(guān)規(guī)定，引導(dǎo)各商業(yè)銀行樹立社會責(zé)任意識，加強風(fēng)險防控機制建設(shè)，強化信用卡產(chǎn)品帶動消費、輸血經(jīng)濟的社會功能。

　　二、銀行完善風(fēng)控機制。一是銀行應(yīng)加強對員工的業(yè)務(wù)合規(guī)培訓(xùn)，注重強化員工的放貸風(fēng)險控制意識，向當(dāng)事人發(fā)放信用卡前，嚴格審查當(dāng)事人的信用狀況，審查其是否存在征信問題，對于不符合條件的當(dāng)事人不予發(fā)放信用卡。二是銀行在發(fā)卡時應(yīng)注重完善當(dāng)事人的信息和送達方式：（一）在合同中明確約定借款人、借款人配偶、保證人、抵押人等相關(guān)當(dāng)事人的有效送達地址，經(jīng)當(dāng)事人確認的送達地址應(yīng)作為銀行催收債務(wù)及訴訟法律文書的送達地址。應(yīng)在合同中載明有效送達地址的法律后果及送達地址變更后的通知程序，當(dāng)事人送達地址發(fā)生變更但未及時書面通知銀行，按照合同中約定的送達地址送達的文書即視為有效送達。（二）在合同中增加選擇電子送達的條款，同時盡到提示說明義務(wù)。引導(dǎo)當(dāng)事人在簽訂合同時對案件材料及法律文書的電子送達進行約定，同意人民法院可通過電子郵箱、中國審判流程信息公開網(wǎng)、全國統(tǒng)一送達平臺、深圳移動微法院等電子方式送達，并明確同意人民法院可以電子送達判決書、裁定書、調(diào)解書。法院已通過電子送達方式完成案件材料及法律文書送達的，不再向合同中約定的地址進行紙質(zhì)文書送達。（三）在合同中增加聯(lián)系電話、電子郵件、微信號等多種聯(lián)系方式，確保法院能夠及時與被執(zhí)行人取得聯(lián)系，提高案件執(zhí)行效率。三是銀行應(yīng)重視債權(quán)的回收，積極尋找財產(chǎn)線索，及時申請財產(chǎn)保全。

　　三、完善社會征信體系，以信用懲戒機制倒逼當(dāng)事人履行還款義務(wù)。全面整合中國人民銀行征信記錄、納稅信息、工商營業(yè)信息、法院失信名單等各類信用信息資源，創(chuàng)建公用信用信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)信息及時、定時共享，降低銀行風(fēng)控成本。完善信用懲戒機制，建立聯(lián)合懲戒平臺，進一步提高持卡人失信成本，降低信用卡不良率。

　　四、引導(dǎo)持卡人合法合理用卡。多媒體多渠道加強對信用卡申領(lǐng)、使用等各環(huán)節(jié)的知識宣傳，告知公眾應(yīng)仔細閱讀信用卡領(lǐng)用協(xié)議文本，知曉信用卡使用者的權(quán)利與義務(wù)，讓社會公眾了解信用卡的作用、風(fēng)險及違約后果，引導(dǎo)樹立正確的信用卡消費觀念，充分認知個人收入水平和償債能力，合理控制個人消費，避免過度借債，從源頭上降低信用卡違約率。

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